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海外研究:生物识别支付应用实践浅析与前景预判

继条码支付的大范围普及之后,生物识别黑科技正引领金融支付行业步入全新的机遇发展期。从全球支付市场来看,中国的人脸支付、指纹支付发展最为迅速,接受度和应用范围最为广泛,相比之下,欧美国家由于信用卡支付发展迅速、用户支付习惯普遍保守、信息保护监管等多种因素影响,生物识别等创新支付方式的发展总体缓慢。但基于欧美发达国家科技和金融整体处于世界领先水平,近年来也有科技公司在生物识别与支付的结合方面进行了很多大胆尝试。

科技引领金融,未来更多的人脸、声纹、指纹、掌纹、虹膜、静脉等生物识别新技术将继续为数字支付发展提供更多想象空间。为进一步探讨海外生物识别在支付领域的应用情况,我们对海外生物识别支付技术实践进行深入分析,并结合海外生物识别的支付安全问题,总结提出有关趋势建议。

一、海外生物识别支付应用实践

不可否认的是,生物识别支付在快速安全身份认证和提升支付效率方面正在发挥着重要的辅助作用。鉴于现阶段6种核心生物识别技术特点差异较大,其与支付行业的结合应用也各有不同,其中,人脸支付和指纹支付的应用范围最广,掌纹支付在精确度方面高于人脸和指纹,声纹支付的应用最为少见,虹膜支付精确度、稳定性、可升级性最高,发展潜力最大。

1. 人脸支付:打通消费场景支付的重要渠道

在应用于移动支付之前,人脸识别技术最早应用的领域是动态安检和考勤,相比传统卡基支付和条码支付,以人脸支付为代表的支付黑科技对解决不同支付场景的身份验证问题有重要意义。一方面,可以有效打通电子支付与传统卡基支付的边界,提高移动支付效率;另一方面,帮助消费者摆脱智能手机的束缚,降低消费场景门槛,释放更多场景的消费需求。从全球数字支付发展来看,国外人脸支付技术并没有达到我国的普及程度,现阶段我国在零售、餐饮、商超、医疗、酒店旅游等支付场景的人脸支付技术和应用,位居全球首位。但近年来SnapPay,Google等海外互联网科技公司也在加速推出人脸支付系统,为B端消费场景支付提供更多可能。

• SnapPay:加拿大人脸支付服务商

1.1 应用实践:2019年10月,SnapPay宣布向北美商家提供面部识别支付系统,用于零售支付场景。面部识别是SnapPay支付平台的一项新功能:一是消费者在结帐过程中使用合格的数字快照进行数字支付;二是有助于商家节省结账时间,为打造更多自助结账渠道提供可能,帮助商家自主选择人脸支付方式。

1.2 技术特点:一是在硬件上应用红外双目摄像头或3D结构光/TOF相机进行人脸图像采集,二是在通讯设施上使用4G乃至5G网络作为云服务基础,三是将采集的人脸图像特征与数据库中的特征模版进行搜索匹配,最后,当匹配度超过预先设置的阀值,则匹配成功,完成转账支付全流程。

图1 SnapPay人脸支付流程示意图

海外研究:生物识别支付应用实践浅析与前景预判

来源:网络公开资料,京东数字科技研究院整理

1.3 竞争优势:(1)SnapPay与全球知名ERP系统供应商 SAP 和 JD Edw- ards合作紧密,SnapPay通过与ERP系统无缝对接,可以有效提高企业运营效率。(2)SnapPay运用区块链技术加密用户信息,搭建起完善的安全保障系统。(3)SnapPay刷脸支付系统通过对敏感数据的通证化(Tokeniz- ed)和加密化(Encrypted),其安全技术也通过了PCIPA-DSS认证有效保障支付安全性。

1.4 监管背景:加拿大是全球第三方支付平台监管最严格的国家之一。加拿大政府对于第三方支付平台制定了严格的监管政策,包括针对金融科技公司的监管沙盒,即金融科技公司可以在“安全空间”内测试创新型金融产品。此类监管科技可以有效保障金融科技在合规的环境下保留更多创新空间,同时也防止风险外溢现象的发生。

2. 指纹支付:使用最为广泛的支付认证方式之一

与传统密码相比,指纹特征更难被破译。因此,指纹识别逐渐发展成为使用最为广泛的安全认证方式,也是在移动支付领域应用最为广泛的技术之一。从技术角度来说,指纹识别主要分为三种:电容式、光学式和超声波式。目前,手机所搭载的指纹识别芯片大多数是电容式指纹传感器,通过采集的指纹与指纹库中的样本进行比对后,最终确定信息进行支付。

• 指纹支付服务商Nuggets

2.1 应用实践:Nuggets打造一个基于区块链技术将数据归还给用户的电商支付和身份验证平台;对个人信息加密后存储于用户设备本地,消费者只需通过验证其生物特征(例如:指纹)进行身份验证。目前,Nuggets指纹识别产品已与英国金融行为监管局(FCA)完成测试,在英国、中国、印度三个国家同步推广。

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